Muchas familias guardan sus ahorros en efectivo o en una cuenta que no paga casi nada. Mientras tanto, la inflación se come poco a poco el valor de ese dinero. Un certificado de depósito, o CD, es una de las herramientas más sencillas y seguras para que sus ahorros crezcan mientras espera el momento de usarlos.
En esta guía le explico qué es un CD, cómo funciona, sus ventajas y desventajas, y cómo puede ayudarle a juntar el enganche de su casa.
Mire el video: ¿Qué es un certificado de depósito?
¿Cómo funciona un CD?
Un CD es una cuenta de ahorro con un acuerdo sencillo: usted deposita una cantidad de dinero y se compromete a no tocarla por un tiempo fijo, llamado plazo. A cambio, el banco o la cooperativa de crédito (credit union) le paga un interés fijo, normalmente más alto que el de una cuenta de ahorro común.
Plazo: puede ser desde unos meses hasta 5 años o más.
Tasa fija: la tasa queda asegurada desde el día que abre el CD, aunque las tasas del mercado bajen después.
Vencimiento: al final del plazo, recibe su dinero más los intereses. Puede retirarlo o renovarlo.
¿Qué tan seguro es un CD?
Esta es la gran ventaja. Si abre su CD en un banco asegurado por la FDIC, su dinero está protegido hasta $250,000 por depositante, por banco y por tipo de cuenta. En una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA, la protección es la misma. Es decir: aunque el banco cerrara, su dinero asegurado está protegido por el gobierno federal.
Antes de abrir un CD, confirme que la institución tenga el seguro de la FDIC o la NCUA. Puede buscarla en el sitio de la FDIC (BankFind) o de la NCUA.
Ventajas y desventajas
Ventajas
Su dinero está asegurado (FDIC/NCUA).
Tasa fija: sabe exactamente cuánto va a ganar.
Le ayuda a no gastar sus ahorros.
Desventajas
No puede sacar el dinero antes sin pagar una penalidad.
Si las tasas suben después, su CD se queda con la tasa anterior.
Normalmente gana menos que invertir a largo plazo en la bolsa.
La penalidad por retiro anticipado depende de cada banco. Muchas veces equivale a varios meses de intereses. Léala antes de firmar.
CD o cuenta de ahorro de alto rendimiento: ¿cuál elegir?
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento (high-yield savings) también paga buenos intereses y le deja sacar su dinero cuando quiera, pero su tasa puede cambiar en cualquier momento. Una regla sencilla:
Fondo de emergencia: cuenta de ahorro de alto rendimiento, porque lo necesita disponible.
Dinero con fecha fija (por ejemplo, el enganche que va a usar en 12 o 18 meses): un CD puede ser buena opción.
Le expliqué más sobre estas cuentas en mi artículo Cuenta de ahorro de alto rendimiento vs. dejar el dinero en el colchón.
Cómo usar un CD para ahorrar el enganche de su casa
Si planea comprar casa en uno o dos años, una estrategia popular es la escalera de CDs (CD ladder): en vez de poner todo en un solo CD, lo divide en varios con fechas de vencimiento diferentes. Por ejemplo, abre un CD a 6 meses, otro a 12 y otro a 18. Así, una parte de su dinero queda disponible cada cierto tiempo, gana intereses y usted no tiene que pagar penalidad si encuentra casa antes de lo esperado.
Un consejo importante: cuando vaya a solicitar su préstamo, el prestamista le va a pedir sus estados de cuenta. Guarde los documentos de su CD y evite mover dinero de un lado a otro sin poder explicar de dónde vino. El dinero bien documentado hace el proceso mucho más fácil.
Preguntas para hacerle al banco antes de abrir un CD
¿Está asegurado por la FDIC o la NCUA?
¿Cuál es la tasa (APY) y el plazo exacto?
¿Cuánto es la penalidad si retiro antes?
¿Qué pasa al vencer? ¿Se renueva solo?
¿Hay un depósito mínimo?
Su próximo paso
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Contenido educativo. No es asesoría financiera ni de inversiones. Nereida Claudio, Oficial de Préstamos Hipotecarios, NMLS #1439032.
Fuentes: FDIC: Deposit Insurance · NCUA: Share Insurance · Investor.gov: Certificates of Deposit