¿Qué es un CD (Certificado de Depósito)?

Los CD pueden pagarle divídenos más altas que las cuentas de ahorro estándar, pero el obtener su dinero en efectivo no es tan accesible.

¿Qué es un CD?

Definición: Un certificado de depósito, o CD, es un tipo de cuenta de ahorro con seguro federal que tiene una tasa de interés fija y una fecha precisa fija de retiro, conocida como la fecha de vencimiento. Por lo general, los CD no tienen cuotas mensuales y se conocen por el hecho que le pagan intereses a usted por su ahorro

Los certificados de acciones, son el equivalente de los CD, pero son emitidas por una cooperativa de crédito También son de bajo riesgo, y están asegurados hasta por el mismo monto a través de la Administración Nacional de la Unión de Crédito o por sus siglas en Ingles National Credit Union Association.

Un CD se distingue de una cuenta de ahorros tradicional por estas razones.

• Las cuentas de ahorro le permiten depositar y retirar fondos de manera relativamente libre. Pero con un CD, por lo general, usted acepta dejar su dinero en el banco por un término determinado, denominado duración del período, durante el cual no puede acceder a los fondos sin pagar una multa.

• La duración de los plazos puede ser tan corta como unos pocos días o hasta una década, pero el rango estándar de opciones es entre tres meses y cinco años.

Cuanto más largo sea el término, más ganarás.

Cuanto más largo sea el plazo, más tiempo se compromete a mantener su dinero en la cuenta y, por lo tanto, con el banco, más alta será la tasa de interés que ganará. Algunos de los mejores CDs de cinco años tienen tasas superiores al 3% APY.

La mayoría de los CD vienen con tasas fijas, lo que significa que los rendimientos porcentuales anuales están bloqueados durante la duración del período. Hay algunas excepciones que exploraremos a continuación.

¿Por qué podría beneficiarse de un CD?

Los CD pueden pagar por personas que están seguras de que no necesitarán acceso a ese dinero durante la duración del período. Un CD de cinco años con un APY de 3.25%, aproximadamente la tasa más alta que encontrará, ganará más de $ 880 en un depósito de $ 5,000. Mantenga la misma cantidad en una cuenta de ahorros que gane una tasa de primera clase de 1.90%, y ganaría alrededor de $ 500 después de cinco años. En este escenario, un CD le haría ganar casi el doble de lo que ganaría con una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

Otra ruta es optar por CD de alto rendimiento de tres meses, seis meses o un año, que podrían funcionar mejor si prefiere esperar meses en lugar de años para acceder a sus fondos. (Consulte las mejores tarifas de seis meses para este mes o las mejores tarifas de tres meses).

Cuando Quedarse con una Cuenta de Ahorros

Si finaliza su compromiso retirando el dinero antes de que el CD madure, es probable que se le cobre una multa. Esto varía, pero por lo general renunciará al interés acumulado durante varios meses.

Si existe la posibilidad de que necesites ese dinero para cubrir una emergencia, sáltate el CD y apégate a una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Tome nota de cualquier penalidad en un CD antes de elegir retirarse antes de tiempo. Los seguros de la FDIC y la NCUA no cubren las multas incurridas por retirar el dinero antes Si existe la posibilidad de que necesite ese dinero para cubrir una emergencia, omita el CD y siga con una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

CD Especiales

Los CD normalmente vienen con un plazo fijo y una tasa de rendimiento fija. Pero dependiendo de dónde deposite, puede tener acceso a algunas otras variedades.

• CD de Aumento: con estos CD, puede solicitar una tasa más alta si su banco aumenta sus APY. Estos CD suelen tener tasas de interés más bajas que los CD de tasa fija, y algunos tienen requisitos mínimos de depósito más elevados. En la mayoría de los casos, puede solicitar solo un aumento de tarifa, aunque los CD a largo plazo pueden permitirle hacerlo dos veces.

• CD Step-Up: esta opción proporciona aumentos de tarifas más predecibles, donde los APY aumentan automáticamente a intervalos regulares. Por ejemplo, las tasas en un CD de 28 meses pueden subir cada siete meses.

• Baja o Nula Multa por Retiro Anticipado: a cambio de permitirle un mayor acceso a su dinero, estos certificados, también llamados "CD líquidos", generalmente ofrecen tasas de rendimiento más bajas que los CD tradicionales y requieren que mantenga un saldo mínimo. (Ver más detalles sobre los CD sin penalización).

• Jumbo CD: esto es esencialmente lo mismo que un CD normal, pero con un requisito de saldo mínimo alto (más de $ 100,000) como compensación por tasas más altas. (Ver más detalles sobre CD jumbo.)

• IRA CD: este es un certificado regular que se mantiene en una cuenta de jubilación individual con ventajas impositivas.

Las Escaleras de CD Proporcionan Flexibilidad

Algunos ahorradores pueden querer las tasas más altas de un certificado de tres a cinco años, pero desconfían de atar su dinero durante tanto tiempo. Ahí es donde el "escalonamiento" puede ser útil. Usted invierte proporcionalmente en una variedad de plazos. Luego, a medida que madura cada certificado más corto, reinvierte las ganancias en un nuevo CD a largo plazo. (Para comparar las opciones a corto plazo, consulte nuestra lista de los mejores CD de un año. O si está construyendo una escalera más larga, consulte los CD de tres años).

Con el “laddering”, usted invierte en una variedad de longitudes de plazo.

Digamos que tienes $ 10,000. Con ese dinero, invierte $ 2,000 cada uno en CD de uno, dos, tres, cuatro y cinco años. Cuando el certificado de más corto plazo vence después de un año, coloca ese dinero en un nuevo CD de cinco años. El año siguiente, reinvertirá los fondos del certificado de dos años vencido en otro CD de cinco años. Repita el proceso hasta que tenga un CD de cinco años con vencimiento cada año. En ese momento, tendrá la flexibilidad de retirar un certificado por año sin enfrentar multas por retiro anticipado.

Los CD Ofrecen Bajo Riesgo, Alguna Recompensa

Invertir en un certificado de depósito no es la forma más rápida de hacer crecer su dinero, pero tampoco es muy arriesgado. Un CD con una buena tasa puede jugar un papel importante en su plan de ahorro general.

Al elegir el tipo de CD correcto, aprovechando una estrategia escalonada y evitando las penalizaciones por retiro, puede obtener un sólido retorno de su dinero, todo ello mientras sus ahorros están respaldados por el gobierno federal.